AI, big data en de precontractuele mededelingsplicht in het verzekeringsrecht

Verzekeraars maken in toenemende mate gebruik van de mogelijkheden die AI en big data-analyse bieden. Binnen de verzekeringswereld wordt de inzet van geavanceerde technologieën zoals AI, Machine Learning, blockchain en ‘the internet of things’ samengevat in de term ‘InsurTech’; een subcategorie van FinTech. Binnen het verzekeringswezen kan big data geduid worden als de gestructureerde en ongestructureerde data die gebruikt wordt bij onder meer: risico-inschatting, fraudedetectie, cliëntdata-analyse, claimbehandeling en acceptatie. De precontractuele informatieplicht van artikel 7:928 lid 1 BW onderstreept het belang dat verzekeraars hebben bij voldoende informatie voorafgaand aan het sluiten van de verzekeringsovereenkomst. Traditioneel gezien is sprake van een informatieachterstand van verzekeraars, omdat (aspirant-)verzekeringnemers over meer en betere informatie beschikken ten aanzien van de te verzekeren risico’s en relevante omstandigheden. De vragenlijst neemt derhalve – in beginsel – een centrale plaats in bij de risicobeoordeling, acceptatie en premiestelling. Big data-analyse door AI heeft het in zich om de informatie-asymmetrie tussen verzekerden en verzekeraars wezenlijk te doen kantelen. Bij het borgen van de uitgangspunten en functie van artikel 7:928 BW is een belangrijke rol weggelegd voor het toezichtrecht. Artikel 4 sub 4 en artikel 22 AVG en de AI-verordening zijn voor een geleide regulering van het gebruik van AI en big data door verzekeraars van bijzondere betekenis.