Reikwijdte rentewijzigingsclausules consumptief krediet

Dit artikel gaat over variabele rente in consumentenkredietovereenkomsten. Het is vaak volstrekt onduidelijk uit welke elementen het variabele rentetarief is opgebouwd. Op basis van de jurisprudentie staat het banken vrij om de variabele rentecomponent aan te passen en zijn zij niet gebonden aan een externe rentevoet. Die bevoegdheid wordt begrensd door de vraag of een bank naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid op onaanvaardbare wijze gebruik heeft gemaakt van haar vrijheid de rente aan te passen. De ontwikkeling van de rente mag onder meer niet onredelijk afwijken van de in de markt gangbare renteontwikkelingen en de bank dient inzichtelijk te kunnen maken hoe zij van haar bevoegdheid gebruik heeft gemaakt. Als gevolg van de kredietcrisis worden de variabele rentetarieven niet meer door vraag en aanbod op de kredietmarkt bepaald, waarbij komt dat consumenten in de huidige marktomstandigheden een krediet niet eenvoudig kunnen oversluiten naar een andere aanbieder. Van marktwerking lijkt geen sprake te zijn. Het is dan ook lastig om deze art. 6:248 lid 2 BW-toets uit te voeren. Temeer omdat sprake kan zijn van een actietarief of individuele korting en de tarieven bovendien niet gepubliceerd worden. De auteur stelt ter oplossing van het probleem de introductie van twee nieuwe artikelen in het Bgfo voor.